Sådan får du styr på din arv af pensionen

Millioner af kroner går til de forkerte, når vi dør. Det fortæller advokater og pensionseksperter, der oplever, at de fleste ikke er klar over, at arv af pensioner ikke retter sig efter, hvad der står i et testamente.

”Et testamente afgør ikke, hvem der skal arve pensionerne. Det er der mange, der ikke ved. Konsekvensen er, at pengene ofte ryger de forkerte steder hen,” siger Anne Broksø, som er formand for Danske Familieadvokater.

For at være sikker på, hvem der står til at få dine pensioner, skal du i stedet lave en såkaldt begunstigelse på dine pensioner.

”Folk kan godt finde ud af at få lavet et testamente, hvor de beslutter, hvad der skal ske med deres rørlige formue som huset, bilen og det, der står i banken,” siger hun.

Når Anne Broksø skriver testamenter for folk, spørger hun også ind til, om de har styr på, hvem der skal arve deres pensioner. Til det spørger klienterne typisk tilbage, om det ikke netop er det, hun er i gang med at skrive ind i testamentet.

Men det er det ikke.

”Det er kun begunstigelsen på pen-sionsopsparingerne, der bestemmer, hvem der arver pensionspengene,” understreger Broksø.

Hos Bedstpension, der lever af at analysere pensionsmarkedet, påpeger man ligeledes den manglende opmærksomhed på arv af pensioner.

”Vi ser eksempler på, at det har helt groteske og uventede konsekvenser, at folk ikke kender reglerne. Den afdødes penge ligger måske primært i pensionerne. Selv om man er blevet tilgodeset i et testamente, er det derfor ikke sikkert, man får værdierne,” siger partner hos Bedstpension, Gert Nielsen, og uddyber:

”Hvis du dør før tid, fx som 40- eller 50-årig, kan det sagtens dreje sig om millioner af kroner, der går til nogen, den afdøde ikke havde tiltænkt pengene.”

Gert Nielsens erfaring er, at mere end otte ud af 10 personer ikke ved, hvem der står til at arve deres pension.

Hvis du indsætter en eller flere personer med navn som begunstiget på din pension, er der dog ingen tvivl om, hvem der får pengene.

Gør du til gengæld ikke det, går pengene til ’nærmeste pårørende’. Forvirringen om, hvem der i det tilfælde skal arve pensionerne, kompliceres af, at der opereres med to forskellige regelsæt. Her er det afgørende, om pensionen er oprettet før eller efter 1. januar 2008.

Ifølge begge regelsæt vil en ægtefælle være at betragte som den ’nærmeste pårørende’, og vil derfor altid arve pensionen.

Er der ingen ægtefælle, går man videre

til punkt to i rækkefølgen for at finde ’nærmeste pårørende’. For de nye regler gælder det, at samlever suser ind på andenpladsen som ’nærmeste pårørende’, hvis du har boet med din samlever i to år, eller hvis I venter eller har et barn sammen. I det tilfælde stilles samleveren altså foran dine børn og andre livsarvinger.

”Mange tror, det er deres børn, der skal arve. Det er det også med de ting, du kan lave testamente omkring. Men fra den dag, du vågner op med din samlever på to-års-dagen, er det pludselig samleveren, der får udbetalt pensionspengene, og ikke dine børn,” siger Anne Broksø.

Er din pensionsopsparing til gengæld oprettet før 1. januar 2008, kan den modsatte situation opstå. I de gamle regler er samlevere nemlig slet ikke nævnt, påpeger Gert Nielsen.

Han giver et eksempel, hvor et par har levet ugift sammen under samme tag i fx 25 år, og hvor de har pensioner, der er oprettet før 2008. Hvis de ikke har tænkt på at begunstige hinanden, er det deres børn, der arver pensionerne.

”Hvis den ene dør, betyder det i nogle tilfælde, at samleveren ikke har råd til at blive i huset, mens dine børn kan leve i sus og dus,” siger han og peger på en sikker løsning for par, der vil sikre hinanden:

”Når I gifter jer, løser det alle problemer i forhold til, hvem der er ’nærmeste pårørende’.”

Hos landets næststørste pensionsselskab, Danica Pension, oplever man, at flere end tidligere bliver overraskede, når de finder ud af, hvem der står til at få pensionspengene.

”Problemet er kun vokset som følge af flere skilsmisser og ændrede familiestrukturer. Ofte har folk ikke fået opdateret, hvem der skal arve pensionsordningerne. Derfor sker det desværre, at pensioner eller udbetaling af dødsfaldsforsikringer ikke rammer de personer, som de var tiltænkt,” siger seniorøkonom i Danica Pension, Britt Ambjørn Christiansen, og understreger, at man med et opkald til pensionsselskabet både kan tjekke og ændre begunstigelsen i løbet af fem minutter.

Se, hvad vi ellers skriver om: Penge og Økonomi